Épargne et retraite
Épargne programmée : projeter un capital ou atteindre un objectif
Intérêts composés, versements réguliers, et le calcul inverse : combien verser pour atteindre un objectif.
Le trait pointille est l'argent que vous avez verse ; le trait plein est ce que ce même argent est devenu. La surface verte entre les deux est l'effet des intérêts composes : elle est mince au debut et s'elargit de plus en plus vite — c'est pour cela que la durée compte davantage que le montant.
Total des versements sur la période 10 000 € + 300 € x 12 x 20 | 82 000 € |
Capitalisation à 4,0 % par an (intérêts composes, capitalisation mensuelle) capital initial x (1+r)^n + versements x facteur d'annuite | 131 064 € |
Gains générés par la capitalisation 131 064 € - 82 000 € | 49 064 € |
- •La puissance des intérêts composes est exponentielle : doubler l'horizon fait bien plus que doubler les gains. Commencer tot vaut mieux que verser gros.
- •Le lissage (versements programmes mensuels) neutralise le risque de mauvais point d'entrée sur les unités de compte — argument clé face au « j'attends que ca baisse ».
- •Le capital affiche est BRUT de fiscalité : la taxation ne joue qu'a la sortie et dépend de l'enveloppe (AV après 8 ans : abattement annuel + 7,5 % et PS de 17,2 % ; PER : selon déduction à l'entrée ; CTO : PFU de 31,4 % au fil des cessions depuis le 01/01/2026).
- •Les frais sont le seul paramètre garanti du contrat : 1 % de frais annuels en moins ≈ 20 % de capital en plus sur 30 ans. Les negocier prime sur la recherche de performance.
- •Pour un objectif retraite, croiser cette projection avec la calculette « PER vs assurance-vie » pour choisir l'enveloppe, et penser à desensibiliser progressivement l'allocation à l'approche du terme.
- •Rendement suppose CONSTANT : la realite est volatile — présenter plusieurs scénarios (prudent / central / dynamique) au client.
Barèmes appliqués : loi de finances 2026 et loi de financement de la sécurité sociale 2026. Montants indicatifs, à vérifier à chaque loi de finances.
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Votre situation sort du cadre de ce simulateur ?
Un simulateur applique une règle générale. Il ne connaît ni votre régime matrimonial, ni vos revenus des autres années, ni les opérations déjà engagées. Vingt minutes suffisent à vérifier si le chiffre ci-dessus tient dans votre cas.
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